家庭理财“亚健康”治疗需用情商

家庭理财“亚健康”治疗需用情商

　　制图陈东阳

　　本报记者李焱通讯员郭晓莉李晓红

　　财富增长与积累固然令人欣喜，但因财商不高而使个人和的财富陷入“”状态，正成为当前困扰国内城市居民的一大难题。日前，招商银行与专业财经媒体联合进行的一次专项调查，通过对北京、上海、广州、成都、深圳、武汉、沈阳等七个具有代表性的经济区域城市中市民理财行为和心理的研究与分析，从财务状况、投资和消费三个方面对国内居民的“财富亚健康”现象进行了深入解读，发布了《2009年中国城市居民财富亚健康报告》。报告指出，国人家庭理财呈现六大“亚健康”症状。

　　多数人收入来源单一

　　该报告首次在国内提出“财富亚健康”的概念，并总结出困扰中国城市居民家庭财富管理的六大典型亚健康“症状”：

　　――家庭保障不足。45．4％的受访者保障资金占比低于家庭资产的10％。超过15％的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。

　　――收入来源形式单一，财务自由度过低。有70％的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

　　――盈余状况不佳。33％的人节余比例低于10％，基本上可以称之为“月光族”，而消费比例高于60％的人有46％之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群（20－30岁），其他年龄层次则较少出现此种状况。

　　――资产流动性过低或过高。大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性比率过低。受访者中流动性比率过大的约占38％；过于不足的占37．9％，而反映个人财富总体流动性的付比率（流动资产／负债总额）也大体呈现同样分布。

　　――净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确。受访者中该比例处于合适值域的仅占34％，甚至有43％的人群该比例不足10％。该比例在50％左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。

　　――负债比率过高。接近30％的受访者家庭负债比率高于40％，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

　　财富管理尚处混沌状态

　　业内专家分析指出，2000年以来中国ＧＤＰ年均增长率超过9％，居民储蓄年均增长率超过14．9％，在社会财富和个人财富高速增长的背景下，中国资本市场开始急速升温，Ａ股新增开户数、基金新开户数等各种理财产品的投资者规模激增。随着中国资本市场的完善，中国投资者逐渐具备了鲜明的投资意识和投资动机。而与之不协调的是，投资者金融知识匮乏，特别是对金融产品风险认识严重不足，投资盲目倾向明显，导致系统风险累积较高，投资者收益情况不理想。

　　根据上述六种财富“亚健康”状态的分析和对国民理财意识的描述，研究发现中国城市居民的财富管理处于很混沌很初始的状态，反映到现实生活中就形成了五大具有代表性的族群：“穷忙族”工作繁忙，有空赚钱，没空理财；“月光族”每月工资消费殆尽，毫无理财意识；“存钱族”赚钱存银行，理财观念消极；“好高族”又把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；而“抵触族”本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。

　　理财要智商也要情商

　　如何提高国民的财商素质，正确有效治疗上述症状，让更多中国城市居民走上健康理财之路，是目前国民急需解决的财富管理问题。招行理财专家指出，“财富如同身体，只有增强财富自身的免疫力，才是保证财富生生不息的原动力！”在社会转型和经济变动的外部环境影响下，国人的财富管理应从“理财智商”领域延伸至“理财情商”范畴，通过打造更健康、更和谐、更可持续的家庭财务关系，使广大投资者有能力分享中国经济发展的成果，通过健康的理财赢得幸福、健康的人生！

　　理财六大典型亚健康“症状”

　　家庭保障不足

　　收入来源形式单一，财务自由度过低

　　盈余状况不佳

　　资产流动性过低或过高

　　净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确

　　负债比率过高

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